Kredyt, leasing czy wynajem długoterminowy: Co opłaca się najbardziej?

Kupno samochodu wiąże się z koniecznością podjęcia ważnych decyzji dotyczących sposobów pokrycia jego kosztów. Do niedawna zakup za gotówkę wydawał się najpopularniejszym sposobem sfinansowania pojazdu. W dzisiejszych czasach istnieje jednak wiele alternatywnych rozwiązań umownych, które pozwalają na użytkowanie auta bez konieczności zapłaty całej kwoty z góry. Do najpopularniejszych z nich zaliczamy leasing, umowę kredytową oraz wynajem długoterminowy. Każda ze wspomnianych metod ma swoje wady i zalety. Dowiedz się, która opcja finansowania samochodu będzie najlepiej odpowiadać Twojemu budżetowi i potrzebom.

Kredyt: Elastyczność finansowa podczas zakupu samochodu

Brak środków w postaci gotówki na zakup wymarzonego pojazdu wcale nie przekreśla szans na wejście w jego posiadanie. W takim przypadku z pomocą przychodzą odpowiednie instytucje finansowe, udzielające tzw. kredytów celowych, umożliwiających sfinansowanie zakupu samochodu. Po zawarciu odpowiedniej umowy kredytowej musimy liczyć się z obowiązkiem spłaty pożyczonej sumy w określonych ramach czasowych, najczęściej formie miesięcznych rat. W takim przypadku pojawiają się również koszty dodatkowe takie jak odsetki oraz opłaty umowne, naliczane przed daną instytucję finansową. W Polce najpopularniejszymi podmiotami udzielającymi kredytów samochodowych są banki, oficjalni dealerzy samochodowi oraz komisy.

Zawarcie umowy kredytowej na zakup pojazdu uzależnione jest od wymagań, które bezwzględnie należy spełnić. Przejście przez gąszcz biurokratycznych formalności związanych z zawarciem kredytu nie należy do najprostszych, jednak nie jest to zadanie niemożliwe do wykonania. Dokumenty, które mogą okazać się niezbędne to z pewnością m.in. dowód osobisty, informacja o dochodach, kserokopia dokumentów pojazdu oraz odpowiednie zaświadczenie sądowe o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów, jak i umowa kupna pojazdu.

Podpisanie umowy kredytowej to zadanie wysoko odpowiedzialne, dlatego wnikliwe prześledzenie i skonsultowanie jej postanowień oraz zapisów wydaje się czynnością obowiązkową. Jeśli chcemy uchronić się przed przykrymi i niechcianymi konsekwencjami finansowymi warto wyjaśnić z kredytodawcą wszystkie wątpliwości oraz zwrócić szczególną uwagę na warunki kredytu, Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), wysokość prowizji, sposób przekazania środków oraz politykę ubezpieczeniową kredytu.

Musimy się również liczyć z faktem, że większość kredytodawców posiada zabezpieczenia na ewentualność, kiedy kredytobiorca nie będzie mógł spłacić pożyczonych środków. Zaliczamy do nich m.in.:

• Zestaw rejestrowy: Stosowny zapis dotyczący zastawu pojazdu jest uwzględniony w dowodzie rejestracyjnym samochodu (wpis do krajowego rejestru zastawów). W takiej sytuacji bank ma prawo do zabezpieczenia środków w postaci pojazdu, jeśli kredytobiorca nie spłaci zobowiązania zgodnie z warunkami umowy.

• Przewłaszczenie: W przypadku zabezpieczenia kredytu poprzez przewłaszczenie pojazdu kredytodawca staje się współwłaścicielem samochodu. Na tę ewentualność karta pojazdu, będąca dokumentem potwierdzającym własność, jest przechowywana przez kredytodawcę. Z jej pomocą bank ma prawo przejąć pojazd w przypadku problemów ze spłatą zgodnie z postanowieniami umownymi.

💡Warto pamiętać: Zgodnie z polskim prawem masz 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej po jej podpisaniu, bez konieczności podawania przyczyny. Z tego tytułu nie powinieneś ponieść żadnych kosztów.

Leasing: Wynajem samochodu z możliwością zakupu

Alternatywą dla kredytu często okazuje się zyskujący popularność leasing samochodowy. Można go określić jako swoiste połączenie kredytu i dzierżawy, gdzie leasingobiorcy przysługuje prawo do użytkowania pojazdu na zasadach określonych w umowie leasingowej. Należy jednak pamiętać, że podczas trwania umowy przedmiot leasingu nie staje się własnością leasingobiorcy. Jednak po jej zakończeniu istnieje możliwość wykupu pojazdu w często preferencyjnej cenie.

Jeśli zdecydujesz się na leasing samochodu osobowego w Polsce, możesz rozważyć udanie się do następujących podmiotów świadczących takie usługi:

• Firmy leasingowe - są to firmy działające niezależnie w ramach większych instytucji finansowych. Oferują usługi leasingowe i współpracują z najróżniejszymi markami samochodowymi.

• Banki - każdy większy bank w Polsce posiada w swojej ofercie usługi leasingowe. Najczęściej są to całe oddziały dedykowane do obsługi klientów zainteresowanych tą formą finansowania.

• Dealerzy samochodowi - bardzo często dealerzy samochodowi oferują usługi leasingowe jednak najczęściej tylko pośredniczą przy zawieraniu umowy z bankiem lub firmą leasingową.

Bez wątpienia na elastyczność leasingu wpływa możliwość zakupu samochodu po zakończeniu i wypełnieniu warunków umowy. Dany pojazd może zostać wykupiony przez leasingobiorcę po wcześniej ustalonej cenie. Kwota wykupu bardzo często bywa niższa niż wartość rynkowa pojazdu, a jej wcześniejsze ustalenie pozwala na zaplanowanie budżetu oraz przeanalizowanie opłacalność transakcji.

Poszczególne warunki leasingu mogą różnić się od siebie znacząco. Najczęściej czas trwania takiej umowy wynosi od 2 do 5 lat. Leasingobiorca ustala również przed zawarciem transakcji wysokość wpłaty własnej oraz (jeśli zajdzie taka potrzeba) kwotę wykupu pojazdu. Wpłaty własne oscylują w granicach od 1 do nawet 40% początkowej wartości auta. Istnieje również możliwość zrezygnowania z wpłaty własnej, jednak może mieć to bezpośrednie przełożenie na wysokość rat leasingowych i wiązać się z podwyższonymi kosztami finansowania.

Proces wyboru dostawcy leasingu może bywać czasochłonny. Dzieje się tak za sprawą sporej ilości różnych ofert leasingowych dostępnych na rynku. Warto jednak skrupulatnie podejść do tematu i mieć na uwadze, że koszty leasingu, jego warunki, obsługa klienta oraz reputacja dostawcy mają bezpośrednie przełożenie na nasz komfort, oraz stan portfela. W dzisiejszych czasach w wyborze odpowiedniego leasingu mogą pomóc nam wykwalifikowani doradcy finansowi. Posiadają oni kompleksową wiedzę oraz udzielają wsparcia podczas całego procesu zawierania umowy leasingowej.

💡Ciekawostka: Według danych Związku Polskiego Leasingu w 2020 roku wyleasingowano prawie 140 tysięcy samochodów osobowych. Łączna wartości w leasingu w tym segmencie szacowana jest na prawie 15 mld PLN.

Wynajem długoterminowy: Komfort i brak zobowiązań

Coraz większą popularność zyskuje długoterminowy wynajem samochodów. Jest to nic innego jak forma dzierżawy, dzięki której najemca pojazdu ma możliwość korzystania z samochodu konkretnej marki przez określony czas ustalony w warunkach umowy. Użytkownik jest również zobowiązany uiszczać określoną kwotę za wynajem auta w trybie comiesięcznym. Czas trwania wynajmu długoterminowego oscyluje najczęściej w granicach od 1 roku do nawet 5 lat. Po zakończeniu umowy najmu pojazd z reguły zwracany jest do podmiotu wynajmującego i w razie potrzeby podpisywana jest następna umowa na nowy samochód.

Dodatkowym parametrem branym pod uwagę podczas zawierania umowy najmu długoterminowego jest limit kilometrów, jaki pojazd może wykonać w określonym czasie. Jeśli zostanie on przekroczony, firma świadcząca usługi wynajmu może naliczać dodatkowe opłaty za każdy przekroczony kilometr powyżej z góry ustalonego limitu. Warto również zwrócić uwagę na odpowiednie ubezpieczenie oraz dostęp do usług serwisowych, aby uniknąć nieprzyjemności w razie awarii lub stłuczki. Do największych zalet wynajmu długoterminowego możemy zaliczyć elastyczność użytkowania oraz brak konieczności uiszczania konkretnej kwoty będącej kosztem zakupu, oraz utrzymywania samochodu posiadanego na własność.

Wynajem długoterminowy często mylony jest z leasingiem. Jednak te dwie formy finansowania różnią się od siebie w konkretnych aspektach. Najczęściej w leasingu miesięczna rata jest wyższa, niż jak to ma się w przypadku wynajmu. Dzieje się to za sprawą faktu, że leasingobiorca spłaca kwotę od wartości całego pojazdu powiększone o marżę dla finansującego, natomiast kosztem osoby wynajmującej pojazd długoterminowo jest tylko wartość wyliczona jedynie za użytkowanie pojazdu przez określony czas, a także koszty dodatkowe. Osoba wynajmująca pojazd nie jest również odpowiedzialna za ewentualne straty w wartości samochodu ani za formalności związane z jego sprzedażą.

💡Warto wiedzieć: Wykup samochodu po wynajmie długoterminowym jest również możliwy, jednak bywa on często mniej opłacalny niż ma to miejsce w przypadku leasingu. Bardzo ważne jest, aby zgłosić chęć wykupu pojazdu usługodawcy jeszcze podczas trwania umowy. W innym przypadku wykup może okazać się niemożliwy.

Która opcja jest najlepsza: Wynajem długoterminowy, leasing czy kredyt?

Jak widać, każda metoda finansowania ma swoje wady i zalety. Wybór między wynajmem długoterminowym, leasingiem a kredytem zależy od indywidualnych preferencji, potrzeb i możliwości finansowych.

Leasing może być atrakcyjny dla przedsiębiorców, którzy preferują korzystanie z nowego samochodu, przy jednoczesnym ograniczeniu wstępnych kosztów inwestycyjnych. Wynajem długoterminowy samochodu może być korzystny dla tych, którzy chcą uniknąć zobowiązań związanych z posiadaniem pojazdu na własność i cenią sobie elastyczność oraz komfort świadczeń serwisowych w ramach umowy. Kredyt może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą stać się właścicielami samochodu i mają zdolność kredytową, a także zależy im na większej swobodzie i elastyczności w gospodarowaniu własnymi zasobami finansowymi. Nie ulega jednak wątpliwości, że zawsze warto dokładnie przemyśleć swoje potrzeby, możliwości finansowe i preferencje przed podjęciem decyzji o sposobie finansowania pojazdu, aby wybrać opcję, która najlepiej odpowiada indywidualnym warunkom i celom. W razie jakichkolwiek wątpliwości warto skorzystać również z pomocy specjalistów i doradców finansowych.

💡Powiązane artykuły

• 10 czynników wpływających na wysokość składki ubezpieczenia OC

• Najdroższe awarie w samochodach: Koszty napraw oraz cenne wskazówki

• Rejestracja auta używanego w Polsce krok po kroku

• Najczęstsze oszustwa związane z zakupem lub sprzedażą samochodu używanego. Jak nie dać się oszukać?

• Samochody używane z zagranicy - sprowadzać czy kupować w Polsce

• 3 wskazówki, jak uzyskać darmową historię używanego samochodu

• Ile faktycznie kosztuje utrzymanie samochodu w Polsce?